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　　今天，所长为大家谈一谈关于保险的事。
　　就在不久前，厦门遭遇了建国以来闽南地区最大的台风，中心最大风力达17级以上。狂风骤雨借着大潮的声势给这座城市造成了巨大的破坏。
　　经历了莫兰蒂台风之后，财险的理赔事件（尤其是车险）数量剧增。台风让我们对天灾人祸深感恐惧，对于这些…
查看更多 未知的灾害，保险就成了一种转移风险的工具。
　　保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时地恢复和转移风险。如果按保障对象来分，保险可以分为保人的和保物的。一般的投保原则是先保人再保物，所以，今天所长不深入财产保险，而是重点谈谈人寿保险。
　　由于保险的种类很多，我们得先分门别类地了解一下保险到底有哪些。最科学最简单的分类方式就是按功能来分，可以分为这三类：保障型保险、储蓄型保险、投资型保险。
　　先讲金字塔的底层，*的、最能体现保险功能特质的保障型保险，又称消费险。通俗来讲就是，纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险才进行赔付，否则无任何金额返还。相较于投资型，它的特点是保障高、消费低廉。拿意外险来看，缴200-250元，一年期内，就有30万身故或残疾保障额度，还有100元/天住院津贴。并且意外险不会随年龄因素而增加保额，所以这是个老少通用的险种。在这里，所长也建议大家，以消费型保险作为主要投保。
　　其次是储蓄型保险，又称返还型保险。除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，即使保险期内不出事，在约定时间，保险公司也会返还一笔钱给你，相当于你的钱是在做储蓄。
　　上图举个相对简单的例子，所用数据只用于理论说明，不考虑其他现实条件。但是这种配比的方式就是我们所提倡的。投资归投资，保障归保障，只要你有合适的投资渠道，所长更建议你选择理财投资产品+消费型保险，来取代返还型保险。
　　不过，按长期来看，返还型保险在近几年的产品收益情况在3%-4%左右，还不如银行理财，而且投资期限相对较长。
　　最后再来补充一类，叫做投资型保险，又称投连险。它的保障功能很弱（比如某某投连险的保障权益写到，其身故保险金：按保单账户价值的105%给付，就是你投了1000元保费，身故之后会赔付1050元），它更注重投资方面，主要目的是通过组合投资来博取高收益，像是一款纯粹的理财产品。
　　目前市面上许多互联网金融平台代销的保险理财，本质就是投资连接险，所以你是投资者还是投保者，这时候就需要分清楚。
　　以上就是保险产品的主要分类，投保之前一定要先认识保险的本质，认清自己需要的实质，关于购保原则，我们应该更注重：先保障后投资！
　　纵观一生，每个阶段的保险选择都各有侧重。
　　6岁以前的儿童，应该先购买医社保，因为一些大大小小的医疗支出，医社保都是可以报销的。如果有必要可以配一些重疾险，专门为少儿设计的儿童重疾险，1岁左右的孩子一般年缴900元，持续缴交10年，可以有10万的重疾保障到25岁。
　　6-17岁，青少年比较活泼，磕磕碰碰难免会发生一些意外，所以意外险可以重点考虑。单纯拿意外险来看，一般年缴50-100元，每年可以有10万元左右的意外身故、残疾，外加1万元的意外医疗补偿。
　　18-50岁，要更重视保险组合：健康险、意外险和寿险，以性价比较高的保障型保险为主；合适的保费保额要根据投保人的年收入和投保意向来决定。
　　50岁之后，重疾险和寿险都不太合适购买了，因为这个时候保费会相当贵，并且产品较少，所以主要以不受年龄因素影响的意外险为主。对于保险公司来说，投保人年龄越大，保险公司承担的风险也就越高。因此，年龄越大，保额相对则会减少，甚至出现保费倒挂的情况。（倒挂：付出的保费比得到的保额还要高）。所以，对于30岁左右的人来说，需要坚持的第一个原则就是尽早投保，这样就能以较低的保费获取较高的保额。
　　以上第三阶段（18-50岁）是买保险的主要时期。尤其是30~40岁，处在这个上有老下有小的而立之年，上要赡养年长的父母，下又要抚养儿女逐年成长，属于整个家庭的顶梁柱，再加上来自工作上的压力，一个人肩上的担子和压力可想而知。
　　因此，对于上有老下有小的成年人来说，都必须时刻避免两件事：一个是疾病，另外一个是意外，从而确保家庭经济来源的稳定。事实上，一份适合的保险，就能接过你肩上的重任，维持你的生活质量，也维护你的尊严。
文章摘自：hhb.188bx.com
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